Ах, эти иностранные страховщики в России! Как в анекдоте: «Приходит иностранный страховой агент в российский банк и говорит: „Хочу работать у вас!“ А банк ему отвечает: „Без лицензии ЦБ и гарантийного депозита – ни ногой!“». И действительно, Банк России решил не шутить и выпустил подробный порядок прекращения деятельности филиалов иностранных страховых компаний. Ведь если уж пришел на наш рынок – будь добр выполнять правила игры, как говорится.
Представьте себе ситуацию: иностранная страховая компания решила, что работать в России – это как кататься на льду в валенках.
То есть сложно и непредсказуемо. Чтобы избежать падений, нужно иметь лицензию ЦБ и аккредитацию филиала.
А еще – положить деньги на специальный счет в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ), который служит своего рода финансовым спасательным кругом для клиентов. Это как если бы вы пошли кататься на коньках с каской и подушками безопасности – лучше перестраховаться!
Если же страховая вдруг решает свалить с нашего рынка (добровольно или по принуждению регулятора), начинается веселье по-русски с бумажками и проверками.
Компания должна подать заявление с подтверждением того, что все договоры либо закончены досрочно, либо переданы другому страховщику. После этого Банк России снимает с нее лицензию и аккредитацию – словно говорит: «До свидания, до новых встреч!» Но если компания нарушила закон, то тут уже без шуток: лицензия отзывается немедленно, а временную администрацию назначает АСВ. Представьте себе эту администрацию как добрую тетю из соседнего подъезда, которая приходит навести порядок и проверить, кто кому сколько должен.
Интересно, что даже после отзыва лицензии страховая защита не исчезает мгновенно – целых 45 дней можно спать спокойно. Если случится страховой случай, клиент имеет право получить возмещение или расторгнуть договор с возвратом части премии.
Это примерно как если бы вам сказали: «Мы закрываем кафе через месяц, но до тех пор чай будем подавать бесплатно!»
Особняком стоят договора ОСАГО – они продолжают действовать независимо от того, что там случилось с лицензией компании. По этим договорам компенсации выплачиваются за счет профессионального объединения страховщиков.
Можно сказать, что ОСАГО – это такой русский матрешка среди страховок: сколько ни раскладывай ее по полочкам, она всегда остается целой.
Временная администрация при этом занимается настоящей детективной работой: выявляет требования кредиторов, оценивает средства гарантийного депозита и составляет список требований к выплатам. В течение 45 дней этот список закрывается — то есть все претензии собираются и фиксируются. Потом еще 20 дней идут документы в АСВ — словно передача эстафеты между бегунами — а затем 30 дней идут выплаты пострадавшим.
А теперь внимание к очередности выплат! Сначала удовлетворяются требования застрахованных по договорам страхования жизни с дожитием — словом, тем счастливчикам, кто дожил до конца срока договора (ну или почти дожил).
Потом идут остальные виды страхования жизни и личного страхования — те самые случаи «на всякий пожарный». И наконец страдают… ой!
то есть получают компенсации те, кто застраховал свою гражданскую ответственность.