Ах, страхование жизни! Тема, которая обычно вызывает у людей либо зевоту, либо желание срочно проверить почту. Но давайте взглянем на это с другой стороны — с юмором и легкой улыбкой. Представьте себе: вы покупаете полис инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), а он не просто страхует вашу жизнь и здоровье, но ещё и играет в биржевого брокера, пытаясь приумножить ваши деньги.
Как говорится, «страхуйся — и инвестируй», или «застрахуйся, чтобы потом не плакать у банкомата».
Сначала немного о том, зачем вообще нужен этот ИСЖ.
Если вкратце: это такой договор со страховой компанией, где вы платите деньги (единожды или регулярно), а в случае чего — компания вам выплатит страховку. Главное «что» тут — смерть или инвалидность. Но если вам повезло дожить до окончания срока договора без приключений, то не переживайте — ваши деньги не исчезнут в недрах бухгалтерских отчетов страховщика.
Они вернутся к вам вместе с возможным инвестиционным доходом. Правда, гарантировать этот доход никто не берётся — тут как на фондовом рынке: может быть и рост, а может быть и падение.
Вспоминается анекдот: мужчина приходит к врачу и говорит: «Доктор, я боюсь умереть!» Врач отвечает: «Не волнуйтесь, мы вас застрахуем!» Вот так же и с ИСЖ — страхуем жизнь и надеемся на удачу в инвестициях.
Есть два основных вида комбинированного страхования жизни: ИСЖ и НСЖ (накопительное страхование жизни). Первый больше похож на азартную игру с умным брокером внутри вашей страховки — деньги инвестируются в акции, облигации и другие финансовые штуки. Если срок истек без происшествий — получаете назад свои вложения плюс возможный доход (или нет). Второй же вариант напоминает классический копилку с процентами: платите регулярно взносы, они копятся и растут (надеемся), а при наступлении страхового случая выплата гарантирована.
Теперь представьте себе ситуацию из жизни.
Мой знакомый решил оформить ИСЖ и рассказывал мне потом: «Знаешь, я думал вложить деньги в акции компаний-производителей носков. Ну потому что люди носки покупают всегда!
А оказалось, что мои деньги пошли куда-то в технологии… Теперь у меня вместо носков акции роботов-уборщиков». Вот так иногда работает инвестиционная часть полиса — сюрпризы гарантированы!
Доходность ИСЖ зависит от того самого волшебного слова «инвестиции». Страховая компания делит ваши взносы на две части: гарантийную (чтобы вернуть хотя бы сумму вклада) и инвестиционную (которая может принести дополнительный доход). Это как если бы вы заказали пиццу половину с сыром (гарантия сытости), а другую половину с экзотическими начинками вроде ананаса или курицы барбекю (инвестиционный риск).
Иногда получается вкусно, иногда хочется выбросить всё на помойку.
Любопытно также то, что по договору ИСЖ нельзя потерять свои деньги из-за убытков на инвестициях — все риски берет на себя страховая компания. Это как если бы вы пошли играть в казино с другом-банкоматом рядом — проигрываете? Не беда!
Друг заплатит за вас.
Конечно же, есть подводные камни. Например, досрочное расторжение договора обычно чревато потерей части дохода или даже штрафами.
Так что если вы вдруг решите забрать деньги раньше срока после 3–5 лет ожидания – будьте готовы к тому, что ваш кошелек скажет вам спасибо меньше чем хотелось бы.